토스뱅크 순익 폭발한 진짜 이유｜주담대가 없어서 오히려 대박났다?

토스뱅크가 2025년 3분기 누적 순이익 885억 원을 돌파하며 인터넷은행 중 독보적인 성장세를 보이고 있습니다. 놀라운 점은 ‘주담대가 없음’이 오히려 실적을 끌어올린 핵심 요인이라는 사실입니다.
정부의 강한 DSR 규제 속에서 주담대 중심의 경쟁사들은 성장에 제동이 걸렸지만, 토스뱅크는 전월세대출·중저신용대출·사장님대출 등 다양한 상품 포트폴리오로 시장을 공략하며 반사이익을 얻었습니다.
또한 체크카드·플랫폼 수익·환전 서비스 등을 통한 비이자수익 확대도 실적 개선에 크게 기여했습니다.
2026년에는 안정적 우량자산인 주담대 출시까지 예고되며, 연체율 관리와 고객 기반 확대가 본격적으로 강화될 전망입니다. 역발상이 만든 ‘토스뱅크 성장 공식’을 상세히 정리합니다.

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토스뱅크 순익 급증, 주담대 없는 이유

안녕하세요! 여러분의 금융 생활에 알찬 정보를 쏙쏙 전해드리는 금융 메이트입니다. ^^ 요즘 인터넷 은행 안 쓰는 분 거의 없으시죠? 그중에서도 후발주자로 시작해 무섭게 성장하고 있는 토스뱅크 소식을 들고 왔어요. 글쎄, 올해 3분기까지 누적 순이익이 800억 원을 훌쩍 넘겼다고 해요! 지난해 전체 순이익의 거의 두 배에 달하는 엄청난 성과인데요. 경쟁사들이 주춤하는 사이, 토스뱅크는 어떻게 이렇게 훨훨 날아오를 수 있었을까요? 그 비결이 바로 '이것'이 없었기 때문이라는데... 정말 궁금하지 않으세요?! 지금부터 그 비밀을 함께 파헤쳐 봐요! 😉

 

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놀라운 실적! 숫자로 보는 토스뱅크의 성장

우선 토스뱅크가 얼마나 대단한 성적을 거뒀는지부터 자세히 살펴볼게요. 금융계에 따르면, 토스뱅크의 2025년 3분기 순이익은 약 480억 원으로 추정됩니다. 이게 얼마나 대단한 숫자냐면요, 작년 같은 기간(100억 원)과 비교하면 무려 4배 이상, 정확히는 380%나 급증한 수치예요! 정말 입이 떡 벌어지는 성장세입니다.

 

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9분기 연속 흑자 행진

더 놀라운 것은 이게 반짝 성과가 아니라는 점이에요. 토스뱅크는 이번 3분기까지 포함해 무려 9분기 연속으로 흑자를 기록하고 있습니다. 3분기까지의 누적 순이익만 해도 885억 원에 달한다고 하니, 연간 1000억 원 순이익 달성도 꿈은 아닐 것 같아요. 2024년, 처음으로 연간 흑자를 기록했을 때도 모두가 놀랐는데, 불과 1년 만에 그 기록을 가뿐히 뛰어넘을 준비를 하고 있는 거죠. 후발 주자라는 말이 무색할 정도입니다.

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경쟁사는 울상, 토스뱅크는 웃음꽃

이러한 토스뱅크의 성과는 다른 인터넷 은행들의 상황과 비교하면 더욱 돋보입니다. 카카오뱅크: 3분기 순이익이 1114억 원으로, 전년 대비 10.3%나 감소했어요. 분기 순이익이 줄어든 건 2022년 2분기 이후 처음 있는 일이라고 해요. 케이뱅크: 상황은 더 심각합니다. 3분기 순이익이 192억 원으로, 작년보다 무려 48.1%, 거의 반 토막이 났어요.

 

이렇게 경쟁사들이 고전하는 동안 토스뱅크는 어떻게 나 홀로 성장 가도를 달릴 수 있었을까요? 정답은 의외의 곳에 있었습니다.

 

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역발상의 승리, '주담대'가 없어서 성공했다?

네, 맞아요! 이번 토스뱅크 실적 급증의 가장 큰 비결은 역설적이게도 '주택담보대출(주담대) 상품이 없었다는 것'입니다. 보통 은행의 핵심 수익원은 예금과 대출의 이자 차이(예대마진)에서 나오고, 그중에서도 주담대는 규모가 크고 안정적이라 가장 중요한 상품으로 꼽히는데요. 이게 없었는데 어떻게 이익이 늘었을까요?!

 

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규제의 칼날을 피하다

최근 정부의 강력한 부동산 대출 규제가 카카오뱅크와 케이뱅크의 발목을 잡았어요. 가계부채 증가를 막기 위해 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 강화하면서, 주담대와 아파트담보대출을 주력으로 하던 은행들은 대출을 해줄 수 있는 여력이 급격히 줄어들었습니다. 주력 상품이 막혀버리니 실적이 악화될 수밖에 없었던 거죠.

하지만 토스뱅크는 애초에 주담대 상품이 없었기 때문에 이 규제에서 자유로웠습니다. 경쟁사들이 주춤할 때, 토스뱅크는 오히려 다른 상품에 집중하며 기회를 잡았어요. 이것이 바로 '주담대 0'이 오히려 약이 된 이유입니다. 정말 전화위복이라는 말이 딱 어울리는 상황이죠.

 

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상품 포트폴리오 다각화의 힘

토스뱅크는 주담대 대신 다른 곳에 집중했습니다. 전월세자금대출 공동대출(사잇돌대출 등 중저신용자 대상) 신용대출 사장님 대출 (개인사업자 대출)

 

이처럼 다양한 대출 상품 라인업을 갖추고 고객들의 필요를 촘촘하게 공략한 전략이 제대로 통했어요. 특히 금융 이력이 부족해 기존 은행 문턱을 넘기 어려웠던 중저신용자나 소상공인들을 적극적으로 포용한 것이 고객 기반을 넓히고 성장을 이끄는 원동력이 되었습니다.

 

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이자 말고도 돈 잘 버는 토스뱅크!

은행이 꼭 대출 이자로만 돈을 버는 건 아니랍니다. 토스뱅크의 또 다른 성공 비결은 바로 비이자수익(Non-interest Income)의 꾸준한 증가에 있어요.

 

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비이자수익이란 무엇일까요?

비이자수익은 말 그대로 '이자가 아닌 부분에서 발생하는 수익'을 의미합니다. 대표적으로 다음과 같은 것들이 있어요. 수수료 수익: 외환 환전 수수료, 송금 수수료, 펀드 판매 수수료 등 카드 사업 수익: 체크카드 사용에 따른 가맹점 수수료 등 플랫폼 수익: 다른 금융사의 상품을 중개해주고 받는 수수료 등

 

토스뱅크는 특히 '평생 무료 환전' 서비스를 선보이며 외환 시장에서 엄청난 돌풍을 일으켰죠? 당장은 수수료 수익이 없지만, 이를 통해 확보한 수많은 고객들이 다른 서비스를 이용하면서 잠재적인 수익으로 연결되는 효과를 낳았습니다. 또한, 편리한 앱 환경을 기반으로 다양한 금융 서비스를 제공하며 플랫폼으로서의 가치를 높인 것도 비이자수익 증대에 큰 도움이 되었어요.

 

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토스뱅크의 미래, 이제는 '주담대' 장착!

이렇게 멋진 성과를 보여준 토스뱅크, 앞으로의 계획은 어떨까요? 놀랍게도, 토스뱅크는 드디어 내년(2026년)에 주담대 시장에 진출할 계획을 밝혔습니다!

 

 

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왜 이제 와서 주담대를?

"어? 주담대 없어서 성공했다면서 왜 이제 와서 출시하죠?" 라고 생각하실 수도 있어요. 여기에는 아주 중요한 이유가 있습니다. 바로 '연체율 관리' 때문이에요.

 

금융계 전문가들은 토스뱅크가 주담대를 출시하면 상대적으로 높은 연체율 위험을 낮추는 데 큰 도움이 될 것이라고 평가합니다. 신용대출: 개인의 신용만 보고 돈을 빌려주는 것이라 상대적으로 위험이 높고 연체율도 높은 편입니다. 주택담보대출: '주택'이라는 확실한 담보가 있기 때문에 돈을 떼일 위험이 적어 연체율이 매우 낮고 안정적입니다.

 

그동안 토스뱅크는 중저신용자 대출에 적극적이었기 때문에 연체율 관리가 중요한 과제였어요. 여기에 안정적인 우량 자산인 주담대를 추가함으로써 전체적인 대출 포트폴리오의 안정성을 높이고, 연체율을 관리하려는 전략인 셈이죠.

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이은미 대표의 리더십과 미래 전망

이러한 눈부신 성과 뒤에는 작년에 취임한 이은미 대표의 리더십이 있었습니다. 이 대표는 시니어 고객층 공략, 기업 대출 다각화, 글로벌 시장 확장 등 다양한 전략을 추진하며 토스뱅크의 성장을 이끌었어요. 이번 3분기 호실적을 바탕으로 내년 3월 임기 만료를 앞둔 이 대표의 연임 가능성도 아주 높게 점쳐지고 있다고 합니다.

 

후발주자라는 약점을 혁신적인 전략으로 극복하고, 이제는 시장의 판도를 바꾸는 게임 체인저로 우뚝 선 토스뱅크! 내년에 주담대라는 강력한 무기까지 장착하면 얼마나 더 성장하게 될지 정말 기대가 되네요. 앞으로 토스뱅크가 그려나갈 금융의 새로운 미래를 다 함께 응원해 보는 건 어떨까요?