전세대출, 진짜 서민을 위한 제도 맞나요? 고소득층이 3분의 2 차지한 충격 통계

💥“전세대출, 진짜 서민을 위한 제도 맞나요?”

고소득층이 3분의 2 차지한 충격 통계

 

 

📊“전세대출의 민낯” 상위 30%가 65% 독식… 서민은 왜 밀려났을까?

 

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안녕하세요, 이웃님들! 오늘은 조금 씁쓸하지만, 우리 모두의 '내 집 마련' 꿈과 맞닿아 있는 중요한 이야기를 나눠볼까 해요. 보통 '전세대출'하면 어떤 이미지가 떠오르세요? 아마 많은 분들이 내 집 마련의 징검다리로 삼는 청년이나 신혼부부, 혹은 무주택 서민들을 위한 제도라고 생각하실 거예요. 저 역시 그랬답니다. 그런데 최근 발표된 자료를 보고 정말 깜짝 놀랐어요. 우리가 알던 것과는 전혀 다른 현실이 펼쳐지고 있었거든요.

 

🤔 전세대출, 정말 서민을 위한 제도일까요?

 

 

우리가 흔히 생각하는 전세대출의 모습과는 사뭇 다른 통계가 나왔습니다. 서민의 주거 사다리 역할을 해야 할 전세대출이 오히려 고소득층에게 집중되고 있다는 충격적인 소식이에요.

 

😱 충격적인 통계, 고소득층이 전세대출 3분의 2를 차지!

국회 기획재정위원회 박성훈 의원실이 한국은행으로부터 제출받은 자료에 따르면, 올해 2025년 2분기 말 기준으로 전체 전세대출 잔액의 무려 65.2% 를 소득 상위 30%에 해당하는 고소득층이 받아 간 것으로 나타났어요. 이게 무슨 말일까요?! 전체 전세대출의 3분의 2 이상이 고소득층의 몫이었다는 의미입니다. 정말 놀랍지 않나요?
이 비중은 시간이 갈수록 점점 더 커지고 있다는 게 더 큰 문제예요. 2021년 1분기에는 61.2%였던 것이 꾸준히 증가해서, 올해 1분기 64.6%를 찍더니 2분기에는 65%를 훌쩍 넘어 버렸습니다. 대출을 받은 사람 수(차주 수)를 기준으로 봐도 고소득층 비중은 54.6%로 절반을 훌쩍 넘었어요.

 

⚠️ 그렇다면 저소득층은? 점점 줄어드는 비중

반면, 정말로 전세대출이 필요할 저소득층(소득 하위 30%)이 받아 간 전세대출 잔액 비중은 고작 7.6% 에 그쳤다고 해요. 2021년 1분기만 해도 9.1% 수준이었는데, 해가 갈수록 비중이 계속해서 쪼그라들고 있는 현실입니다. 차주 수 기준으로도 2021년 12.5%였던 비중이 올해는 9.9%로 떨어져 10% 선마저 무너졌어요. 숫자는 거짓말을 하지 않는다고 하죠. 이 통계는 전세대출 시장에서 저소득층이 점점 소외되고 있다는 사실을 명백하게 보여주고 있습니다.

 

 

🏠“서민 주거 사다리 무너진다” 전세대출, 이제는 ‘그들만의 제도’?  왜 이런 현상이 나타나는 걸까요? 🤔

도대체 왜 이런 '부익부 빈익빈' 현상이 전세대출 시장에서 나타나고 있는 걸까요? 여기에는 몇 가지 복합적인 이유가 숨어 있었어요.

 

⚠️“전세대출 절반 이상이 고소득층에게?” 통계로 본 현실

 📉 하늘 높은 줄 모르는 전셋값의 역습

가장 큰 원인으로는 2021년 이후 가파르게 치솟은 전셋값이 꼽힙니다. 집값이 무섭게 오르면서 전세 보증금도 덩달아 천정부지로 솟았어요. 서울 아파트 평균 전셋값이 수억 원을 훌쩍 넘는 상황에서, 필요한 대출 금액 자체가 엄청나게 커져 버린 거죠.

은행 입장에서는 당연히 상환 능력이 확실한 고소득·고신용 차주를 선호할 수밖에 없습니다. 특히 총부채원리금상환비율(DSR) 같은 대출 규제가 강화되면서 소득이 낮은 차주는 원하는 만큼의 한도를 받기가 더욱 어려워졌어요. 결국 대출의 문턱이 저소득층에게는 훨씬 더 높게 느껴지는 구조가 되어버린 것입니다.

 

🧮“전세대출 65%가 상위층 몫?” 데이터로 본 주거 불평등

💰 고소득층의 '영리한' 재테크 전략?

또 다른 배경에는 일부 고소득층의 재테크 전략도 자리하고 있어요. 대출 규제가 강화되기 전에 '갭투자(전세를 끼고 주택을 매매하는 방식)'로 수도권 핵심지에 소위 '똘똘한 한 채'를 마련해두는 거죠. 그리고 정작 본인들은 전세대출을 받아서 다른 곳에 거주하는 방식입니다. 자신의 집은 자산 증식용으로 묶어두고, 주거는 전세대출을 활용해 해결하는 셈이에요. 이 방법이 불법은 아니지만, 전세대출 제도의 본래 취지와는 거리가 멀어 보이는 것도 사실입니다.

 

 

🚨“전세에서 월세로, 서민의 후퇴” 대출 격차가 만든 악순환

😥 소외된 사람들, '월세 난민'이 되다

상황이 이렇다 보니, 전세 시장에서 밀려난 서민들은 어쩔 수 없이 월세 시장으로 내몰리고 있어요. 하지만 월세 시장의 상황도 녹록지 않습니다.

 

🤔“왜 고소득층이 전세대출을 더 받나?” 제도의 역설

😥 전세에서 밀려나 월세로... 악순환의 시작

박성훈 의원은 "청년, 신혼부부, 무주택 서민 등 실수요자들이 전세 시장에서 밀려나 월세로 내몰리는 악순환이 불가피해 보인다"고 우려를 표했어요. 실제로 전세를 구하지 못해 월세나 반전세로 눈을 돌리는 경우가 급증하고 있습니다. 문제는 월세는 매달 꼬박꼬박 지출되는 소멸성 비용이라는 점이에요. 전세보증금처럼 모이는 돈이 아니기 때문에, 월세를 내면서 목돈을 모으기란 정말 '하늘의 별 따기'가 되어가고 있습니다.

 

😥 치솟는 월세, 부담은 눈덩이처럼

설상가상으로 월세 가격마저 역대 최고치를 경신하고 있어요. 관련 뉴스에 따르면, 지난달 서울 아파트 평균 월세는 144만 원으로 역대 최고치를 기록했다고 합니다. 월급의 상당 부분을 주거비로 지출하고 나면 저축은커녕 생활비마저 빠듯해지는 악순환에 빠지게 되는 거죠. 이는 결국 주거 불안정을 심화시키고 계층 간 자산 격차를 더욱 벌리는 결과로 이어질 수밖에 없습니다.

 

📉“월세 난민 늘어난다” 전세대출 불평등의 숨은 이유

 

 

💬“버팀목이 아닌 벽이 된 전세대출” 지금 필요한 정책 변화는?

앞으로 우리는 어떻게 해야 할까요?

이 씁쓸한 현실 앞에서 우리는 무엇을 고민해야 할까요? 단순히 '고소득층이 대출을 많이 받네'라고 비판만 할 것이 아니라, 근본적인 해결책을 모색해야 할 때입니다.

정책의 방향, 다시 생각해 볼 때

전세대출 제도의 본래 취지를 되살리기 위한 정책적 고민이 시급해 보입니다. 예를 들어, 소득 수준에 따라 대출 한도나 금리를 차등 적용하는 방안을 더 강화하거나, 버팀목 전세자금대출처럼 저소득층과 청년층을 위한 정책 금융 상품의 지원 대상과 규모를 대폭 확대하는 것을 생각해 볼 수 있어요. 제도가 정말 필요한 사람들에게 실질적인 도움이 되도록 재설계하는 과정이 필요합니다.

우리에게 필요한 것은?

궁극적으로는 대출 정책뿐만 아니라 불안정한 전세 시장을 안정시키고, 저렴하게 거주할 수 있는 양질의 공공임대주택 공급을 늘리는 등 다각적인 노력이 함께 이루어져야 합니다. 모든 사람이 소득에 상관없이 안정적인 주거 환경을 누릴 권리가 있으니까요.

오늘 이야기는 조금 무겁고 답답하게 느껴지셨을 수도 있겠어요. 하지만 외면할 수 없는 우리의 현실이기도 합니다. 서민의 주거 사다리가 되어야 할 전세대출이 오히려 자산 격차를 키우는 도구가 되고 있다는 사실, 정말 안타까운 일이죠. 이 문제에 대해 더 많은 분들이 관심을 갖고 함께 목소리를 낼 때, 비로소 의미 있는 변화가 시작될 수 있다고 믿어요. 여러분의 생각은 어떠신가요?